1. Пролонгация кредита

Пролонгация (реструктуризация) -предоставление заемщику льготного срока (отсрочки)  уплаты основного долга или процентов

Согласно пункту 3.7.2.2.Положения ЦБ РФ «о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. N 254-П  "ссуда реструктурирована, то есть на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета)".

Положение ЦБ РФ «о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. N 254-П (335.4 kB)

Данная мера позволяет распределить кредитную нагрузки, снизив сумму погашения регулярных платежей.

Например: Сумма кредита 100 000 рублей, под 15 % на срок 12 мес.ежемесячный платеж будет примерно 9 583 рублей (8 333 рублей сумы основного долга и  1 250 рублей процентов). В случае пролонгации на 6 месяцев, после выдачи кредита и увеличении срока кредитования до 18 месяцев нагрузка составит 6 805 рублей ежемесячно (5 555 рублей суммы основного долга и  1 250 рублей процентов). 

Пролонгация применятся так же при возникновении неблагоприятных для Заемщика обстоятельств, позволяет увеличить срок первоначальной выдачи кредита;

При применении пролонгации следует определить и рассчитать возможные источники погашения;

Особенно эффективной данная мера является при пролонгации основного долга;

Следует учитывать, что многие Банки применяют пролонгацию при отсутствии просроченной задолженности. 

2. Снижение процентной ставки по кредиту

Уменьшение процентной ставки по действующему кредитному договору, так же относится реструктуризации задолженности, так как улучшает положение Заемщика. Механизм обращения за снижением ставки  и принятия решения по запросу Заемщика аналогичен тому, который применяется в случае пролонгации кредита.

Например:

Если снизить процентную ставку по нашей пролонгированной ссуде  100 000 рублей, выданной на 18 месяцев с 15 % годовых до 12 % годовых получим: Сумма уплаты процентов за весь срок пользования кредитом (18 месяцев) с 22 500 рублей снизится до 18 000 рублей.  Таким образом,  ежемесячный платеж, составит 6 555 рублей ежемесячно (5 555 рублей суммы основного долга и  1 000 рублей процентов). 

3. Перекредитование

Перекредитование механизм получения нового кредита в этом же Банке или другом с более выгодными для Заемщика условиями: 

К таким условиям, прежде всего, относиться:

процентная ставка ниже, чем по действующему кредиту;

льготные условия обслуживание кредита;

возможность  льготного использования предмета залога;

Для заемщиков Банки нередко предлагают специальные банковские продукты по получению нового кредита.

Для получения нового кредита, для погашения действующего требуется тот же пакет документов.

Для кредитных организаций в условиях «тесного» рынка банковских кредитов перекредитование  -один из способов борьбы за клиента.

Особенно эффективен данный механизм  при перекредитовании ипотечных сделок. 

4. Уплата суммы основного долга, а не процентов и штрафов.

Как правило, при наличии просроченной задолженности Банк самостоятельно определяет очередность погашения денежных средств по кредитному договору. Значение подобное условие приобретает при недостаточности денежных средств. Платежи, если их недостаточно для погашения задолженности, направляются Банком в счет погашения процентов и штрафов,  сумма долга при этом не погашается.

Таким образом, Заемщик может длительное время уплачивать только проценты и штрафы, не уменьшая при этом сумму основного долга, от которого эти начисления и зависят. Судебная практика признает такой порядок погашения задолженности неправомерным. 

5. Выведение имущества из залога

По мере погашения задолженности имущество, находящееся в залоге можно вывести. Практика уменьшения залога по мере уменьшения задолженности становится все более общепринятой в банковской среде.

Сокращение залоговой массы позволяет заемщику получить новый кредит,   увеличить свою оборачиваемость. Вывод из залога самого ликвидного и ценного имущества позволяет улучшить в последствии, положение Заемщика.

Залог можно уменьшить, если имущество относится к категории делимого.

По кредитному договору не должно быть просроченной задолженности, в противном случае, скорей всего на заявление Заемщика Банк ответит отказом.

В банк направляется заявление с просьбой вывести из залога часть имущества.

Расчет достаточности залога осуществляется банком по его нормативам.

6. Возврат комиссий по кредитному договору

Возврат комиссий позволяет вернуть уплаченные денежные средства.

Особенно значителен возврат комиссий в случае, когда такие комиссии уплачиваются ежемесячно как проценты.

Следует обратить внимание на то, что не все комиссии можно признать незаконными и вернуть Заемщику.

Возврат комиссий осуществляется только в судебном порядке.